우리의 생활에서 신용카드는 꼭 필요합니다. 신용카드를 어떻게 사용하는 것이 현명한지 카드사용 (가이드)요령에 대해 살펴보겠습니다. 먼저 카드종류를 알아보고, 개인의 신용도 관리요령을 정리한 후에, 신용카드사용 (가이드) 요령을 알아보겠습니다.
1. 카드의 종류
우리가 통상 카드라고 하면 아래와 같은 종류를 의미합니다.
1.1 증명카드
▣신분증
▣자격증
▣면허증
1.2 금융카드
사용자가 돈을 지불하겠다는 의지로 사용하는 카드이며 우리가 일상생활에서 “카드”라고 하면 이 금융카드를 의미합니다. (아래 2번 금융카드 참조)
▣신용카드
▣체크카드
▣직불카드 (우리 나라에는 없음)
▣선불카드
1.3 게임카드
게임에서 쓰이는 트럼프 카드를 의미합니다.
1.4 편지카드
크리스마스 카드, 생일 축하 카드 등 편지보다는 간소하게 개인의 의견을 전하는 수단으로 쓰입니다.
1.5 그외
▣엘로카드, 레드카드
▣PC에 쓰이는 그래픽카드, 랜카드, 메모리카드, 사운드카드 등입니다.
카드처럼 길고 납작하고 얇은 부품을 부르는 단어로 쓰입니다.
2. 금융카드
우리 나라에는 신용카드와 체크카드, 그리고 선불카드가 있습니다. 이 글에서는 주로 신용카드 이용 요령(가이드)에 대해 쓰겠습니다만 먼저 신용카드와 체크카드, 직불카드와 선불카드의 차이점을 간단히 먼저 살펴보겠습니다.
2.1 신용카드, 체크카드, 직불카드, 선불카드
2.1.1 4가지 카드 비교
우리 나라에서는 직불카드가 없습니다.
직불카드는 당좌수표(check) 거래를 간편하게 하려고 만든 카드입니다만 우리 나라에서는 처음부터 미국과는 다른 체크카드 시스템을 만들었습니다.
미국에서는 직불카드에는 “Debit”이라고 적혀 있어서 데빗카드로 불리기도 합니다.
| 구분 | 신용카드 | 체크카드 | 직불카드 | 선불카드 |
| 주관사 | 신용카드사 | 신용카드사 | 은행 | 신용카드사 |
| 지불방식 | 한달에 한 번 결제일에 지불(수수료공제) | 신용카드사가 거래 승인 후 지불 (수수료공제) | 은행이 가맹점에 즉시 지불 (수수료공제) | 충전잔액이내에서 지불 |
| 결제 | 선구매 후결제 | 구매 즉시 | 구매 즉시 | 구매 즉시 |
| 이용한도 | 신용한도내 | 예금잔액 이내 | 예금잔액 이내 | 충전잔액 이내 |
| 가맹점 입장 | 신용카드 수수료의 차이가 0.3%에 불과 | |||
| 카드사 입장 | 연회비/할부이자/연제수수료가 없어 남는 장사 아님 | |||
| 소비자 입장 | 통합할인한도 등 고객혜택은 신용카드의 반도 안 됨 | |||
| 할부/현금서비스 | 가능 | 불가능 | 불가능 | 불가능 |
| 해외사용 | 가능 | 가능 (한국 체크카드를 신용카드로 취급함) |
가능 (한국에는 직불카드없음) |
가능* |
| 비고 | -IC칩이 없어 복제위험 큼 -최근 IC칩을 넣은 선불카드도 있음 |
(주*) 해외여행 시 사용할 수 있는 외화충전식 선불카드에 대해서는 아래글을 참고하십시오.
혹시 아래 링크가 열리지 않으면 이 글 맨 아래에 있는 5. 함께 보시면 좋은 글에 있는 링크를 열어서 보십시오.
2.1.2 체크카드 장단점
◆연회비 없음
◆신용기능이나 할부 기능 없음. 신용카드에 비해 혜택 적음.
◆다른 카드사에서 여러 개의 체크카드 발급해도 신용등급에 영향을 주지 않음
◆소액 신용한도가 있거나 후불교통카드 기능이 있다면 신용한도를 받은 것이나 같으니 연체되지 않도록 주의해야 함.
소액신용한도가 있는 체크카드는 2개 이상 발급 불가
◆12세 이상 14세 미만이면 법정대리인 동의하면 발급 가능
◆현금이 떨어진 비상 상황에서도 현금인출이나 물건 구입 가능
◆자신의 계좌에서 인출되므로 아무리 많이 사용해도 마이너스가 될 수 없음
◆소비자 입장에서는 별 이득이 없는 지불수단이지만 현금을 가지고 다닐 필요가 없다는 장점은 있음
◆취소할 때는 신용카드보다 불편하고 오래걸림. 특히 해외결제인 경우 이미 내 돈이 빠져나간 상황이라 오래 걸리고 착오가 발생할 수 있음.
2.2 신용카드
신용카드는 1950년 미국에서 다이너스 클럽을 만드면서 시작되었습니다. (출처-나무위키)
사업가 맥나마라가 클럽을 조직하여 신분증(신용카드)를 발급하고 그 카드로 어디서든 외상을 할 수 있게 한 것이 시초입니다.
아래 4번에서는 신용카드에 대해서 자세하게 알아보겠습니다.
3. 개인신용도 관리요령
현대는 신용사회이며 그 경향은 더욱 강화되어 나갈 것이기 때문에 평소에 자신의 신용도 관리에 각별히 신경을 써야 합니다.
자녀들에게도 필요한 개인의 신용관리 요령을 알려드립니다.
3.1 본인의 신용등급에 관심을 가지세요
본인의 신용을 관리하는 중요성을 인지하고 주기적으로 본인의 신용도를 점검하십시오.
신용정보회사들은 마이크레딧, 크레딧뱅크 등의 누리집을 통해 연 3회까는 무료로 본인 자신의 신용등급을 포함한 신용정보를 확인할 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다.
1~4월, 5~8월, 그리고 9~12월에 각각 1회씩, 연 3회까지 무료로 조회할 수 있습니다.
본인이 본인의 신용정보를 조회하더라도 신용등급 산정에 영향을 미치지 않습니다.
3.2 소액이라도 연체를 해서는 안 됩니다.
대출 원리금, 신용카드 대금, 통신요금, 공과금 등의 연체가 신용등급을 하락시킵니다.
연체한 기간과 연체 기간에 따라 불리하게 작용하므로 주의해야 합니다.
까먹거나 바쁜 일 때문에 기한을 지나치는 것을 방지하기 위해서는 카드대금 결제 등은 자동이체가 되도록 해 두는 것이 바람직합니다.
최근에는 금융대출 외 세금, 보험, 국민연금 등의 연체 내역도 신용등급 산정에 반영하고 있기 때문에 조심해야 합니다.
더욱이 연체한 금액의 크기보다는 연체한 사실이 신용등급에 큰 영향을 미치므로 작은 금액이라도 연체하지 않도록 주의하십시오.
은행 계좌에 100억이 있다고 해도 작은 금액을 연체하면 신용평가점수에 반영됩니다. 가지고 있는 자산은 신용평점에는 아무런 영향을 주지 않습니다.
3.3 주소 변경 시 통보 및 청구서는 휴대폰으로 수령 청구
이용대금청구서를 수령하지 못하면 연체가 발생할 수 있으므로 주소가 변경되면 해당 금융사에 알리십시오.
또한, 이용대금청구서를 휴대폰으로 받아보도록 요청을 해두면 편리합니다.
3.4 돈을 빌릴 때도 조심
▣여신 기간 (빌리는 기간)을 길게하면 이자도 늘어나지만 채무 내역이 길게 존재하여 신용관리에는 좋지 않습니다.
만약 돈을 빌려야 할 경우에도 본인에게 맞는 대출금액, 기간을 설정해야 합니다.
▣금융회사로부터 단기간에 빈번하게 대출하거나 소득수준에 비해 과도하게 빌릴 경우 신용도에 좋지 않은 영향을 미칩니다.
▣단기카드대출(현금서비스)은 가급적 이용하지 않는 것이 좋습니다. 혹시 이용해야할 상황이라면 결제일까지 기다리지 말고 선결제하십시오.
3.5 주거래 은행을 정해 집중 거래
주 금융거래 은행을 2개 정도 선정하여 집중적으로 거래하면 기본 신용평점 외 거래 실적에 따라 우대를 받을 수 있습니다. 그리고 대부부의 금융권은 타 금융권 거래보다 동일 금융권 거래 실적을 높이 평가합니다.
금융회사는 자사와 거래기간이 길고 연체를 하지 않는 우수한 고객에게는 높은 신용등급을 줍니다.
3.6 꼭 필요한 신용카드만 발급하여 사용
신용카드가 많으면 분실할 위험도 크고 소비를 많이 할 가능성이 있으니 필요한 카드만 보유하고 나머지는 사용 중지시키는 것이 좋습니다.
신용카드를 발급할 때마다 제3자가 나의 신용정보를 조회하는 것이니 신용조회 횟수가 늘어나게 되어 신용평가에는 좋지 않습니다.
본인이 본인의 신용평가 점수를 확인하는 것은 신용평가에 반영이 되지 않으나 제3자가 신용정보조회를 하면 좋은 점수가 주어지지 않습니다.
그리고, 신용카드를 많이 발급하게 되면 신용등급이나 카드 이용한도 등에 영향을 미칩니다.
참고로, 동일 카드사에서 2개의 카드를 발급 받더라도 1건의 개설정보로 간주됩니다.
3.7 마이너스 통장
마이너스 통장을 개설하는 것은 괜찮으나 실제로 마이너스 통장으로 돈을 빌렸을 때는 대출금액으로 집계됩니다.
3.8 대부업 대출과 신용등급
대부업 대출과 같은 특정 거래만 신용등급에 영향을 미치는 것은 아니며, 대출금액이 크다고 신용평점이 반드시 떨어지지는 않습니다.
오히려 적정한 대출과 정상적인 상환이 되고 있다면 좋은 신용평가를 받을 수 있습니다.
그러나, 여러 은행으로부터 돈을 빌리는 다중채무이거나 상환금을 갚지 못하는 잦은 연체가 생긴다면 신용평가 점수에 영향을 미치게 됩니다. 대출금이 큰 것보다는 연체한 사실이 문제가 됩니다.
그러나, 대부업체 누리집을 통해 대출 가능 여부를 확인하는 과정에서 이루어지는 조회 실적은 신용도에 영향을 미치지는 않습니다.
3.9 합리적인 소비생활
자신의 소득 수준에 맞는 소비생활을 해야 합니다. 소득으로 감당하지 못하는 소비를 하게 되면 빚을 지게 되며 결국은 신용관리 자체가 위험에 처하게 됩니다.
3.10 본인 명의 대여 주의
본인의 신용평가점수는 본인이 사수해야 합니다. 타인의 부탁이나 본인의 작은 욕심 때문에 본인 명의의 통장, 신분증, 인감, 신용카드 등을 남에게 빌려주거나 맡기게 되면 타인은 이를 악용해 불법 대출을 받거나 신용카드를 발급하여 부정하게 사용하게 되어 본인 신용평가 점수가 나빠지게 됩니다.
3.11 장기간에 걸친 신용관리 필요
지속적이고 장기간에 걸쳐 신용관리를 해야 합니다.
자녀들에게도 신용관리의 중요성에 대해 교육을 하고 소득이 없는 학생시절부터 용돈을 잘 관리하고 카드도 지혜롭게 사용할 수 있도록 가르쳐야 합니다.
4. 신용카드 사용 요령 (가이드)
4.1 신용카드의 종류
4.1.1 발급주체에 따른 분류
◆개인카드=본인카드 + 가족카드
◆법인카드
법인소속 임직원이 사용
사용자를 지정하지 않은 공용카드와 사용자를 지정한 카드로 구분됩니다.
4.1.2 사용가능 지역에 따른 분류
◆국내전용카드
◆해외겸용카드
VISA(비자), MASTER(마스터), AMEX(아멕스), JCB(제이씨비)로 발급된 카드는 해외겸용카드입니다.
해외겸용카드가 국내전용카드보다 연회비가 비쌉니다.
4.1.3 신용카드업자에 따른 분류
◆전업카드사 카드
신용카드업을 전업으로 하는 전업카드사가 발행한 카드
◆겸영은행계 카드사 카드
은행으로 인가를 받은 금융회사에서 신용카드업을 하는 겸영은행계 카드사 카드
◆유통계 카드사 카드
경영하고 있는 사업의 성격상 신용카드업을 겸하는 것이 바람직하다고 인정되어 신용카드업을 하는 유통계 카드사(예 : 현대백화점) 카드
4.1.4 등급별 분류
카드가 제공하는 서비스 종류에 따라 VVIP카드, 플레티늄 카드, 일반 카드로 구분됩니다.
◆VVIP
○심사위원회에서 발급대상 선정하며 연회비는 50~100만 원 정도
○기프트바우처 제공, 스마트폰 제공, 특급호텔 서비스 등 제옥
◆플레티늄
○VVIP와 일반카드의 중간에 위치한 카드로서 연회비가 10~20만 원 정도
○국내선 동반자 1인 무료 왕복항공권, 특급호텔 무료 식사권 등 제공
4.1.5 제공 서비스별 분류
핵심 서비스가 속하는 범주에 따라 쇼핑 카드, 주유/자동차 카드, 통신/인터넷 카드 여성 카드, 생활/문화 카드 등으로 분류되며 가맹점에서 할인 혜택이나 포인트 적립 혜택이 제공됩니다.
4.1.6 복지카드
법인이 소속 직원에게 복리후생을 위해 발급하는 카드인데 개인에게 발급됩니다.
개인형 법인카드와 복지카드는 다음과 같이 다릅니다. (자료출처-신용카드 소비자 가이드 / 신한은행)
| 구분 | 개인형 법인카드 | 복지카드 |
|---|---|---|
| 발급대상 | 법인 소속 직원 | 법인 소속 직원 |
| 적용약관 | 법인회원 약관 | 개인회원 약관 |
| 발급목적 | 업무용 자금 결제 | 직원 복리후생 증진 |
| 결제의무 | 개인 | 개인 |
| 결제방식 | 개인이 신용카드사로 결제대금 납입 (단, 회사에서 업무용 자금으로 인정하는 일정금액에 대해서는 개인계좌로 대금입급) |
|
| 계약 당사자 | 신용카드사 법인 | 신용카드사 법인 복지 시스템사(1) |
| 이용실적 | 법인카드 실적 | 개인카드 실적 |
주 (1) 개인별로 배정된 복지 포인트 한도 및 정산 신청내역 등을 전산상으로 관리하는 회사로 공무원 연금 공단, 이지웰페어, SK마케팅컴퍼니 등이 있음
4.1.7 후불교통카드와 선불교통카드
후불교통카드는 충전하지 않고 사용하고 결제일에 카드사용대금과 같이 후불로 결제하는 카드입니다.
선불교통카드는 신용카드에 금액을 미리 충전하여 대중교통 이용 시 사용하는 카드입니다.
4.1.8 정부보조금 카드
정부에서 지급하는 보조금을 바우처형식으로 받을 수 있는 카드입니다.
예를 들면, 보건복지부에서 발급하는 아이사랑 카드, 고운맘 카드 등입니다.
4.2 신용카드 잘 활용하는 요령
4.2.1 포인트나 할인 혜택 활용
◆자신의 소비성향에 잘 맞는 신용카드를 발급받아서 포인트를 모으거나 할인 혜택을 받습니다.
포인트를 모아 식당, 극장, 주유소 등에서 사용할 수 있습니다.
카드를 신청할 때 포인트를 주는 카드인지, 할인 혜택을 주는 카드인지 잘 살펴본 후에 원하는 카드를 신청해야 합니다.
◆포인트 활용법은 아래 4.4 신용카드 포인트 활용법을 참고하십시오.
◆포인트 카드냐 할인카드냐?
예전에는 포인트카드가 많았고 적립률이 높으며 사용처도 많았지만 어느 때부터인가 포인트 카드가 카드 회사의 통제를 벗어나 카드사는 할인 한도 등의 기준을 두는 할인 카드를 많이 발행합니다.
카드사는 혜택이 좋은 카드를 내놓았다가 수익성이 악화되면 바로 단종시켜 버리기 때문에 좋은 카드라고 생각되면 빨리 발급 받는 것도 지혜입니다.
할인카드의 경우에는 일정 구간이 지나면 큰 이득이 없어지므로 카드 사용량이 적은 사람은 월 1만 원~1만 5천 원 정도의 할인만 받고 사용하지 않는 것이 좋습니다.
월 100만 원 이상 사용한다면 포인트 카드를 주카드로 사용하는 것이 바람직합니다.
마일리지를 쌓아주는 포인트 카드는 잘 단종되지 않는 장점이 있습니다.
4.2.2 리볼빙 결제 활용
연체를 방지하기 이해 리볼빙 결제를 활용할 수 있습니다. 그러나, 매달 원금과 이자를 갚아야 하는 일종의 대출이고 수수료가 상당히 높으므로 가급적 단기간에 완납하는 것이 좋습니다.
4.2.3 할부 수수료 확인 필수
카드사마다 할부 수수료가 다릅니다. 만약 무이자 할부를 허용하는 기간이 있다면 이를 이용할 수 있고 늘어난 기간별로 이자율이 다르다면 짧은 할부기간으로 정하는 것이 이롭습니다.
4.2.4 제품 하자 염려 시 할부 결제 활용
할부로 결제하면 할부 철회권과 할부 항변권을 행사할 수 있어서 물건을 구입한 후에 문제가 발생할 경우에 발생하는 불이익을 예방할 수 있습니다. (아래 표 출처-신용카드 소비자 가이드 / 신한은행)
| 구분 | 할부 철회권 | 할부 항변권 |
|---|---|---|
| 정의 | 할부로 구입(물품 또는 용역)한 날 또는 목적물의 인도 등을 받은 날로부터 7일이내에 철회(취소)를 요청할 수 있는 권리 | 할부계약 기간 중 잔여할부금을 지급하지 않을 수 있는 권리 |
| 행사성립요건 | 구입물품의 하자 여부에 관계없이 계약 철회 가능 (7일 이내) |
할부로 물품을 구입한 후 그 물품에 하자가 발생하여 계속 이용할 수 없는 경우 할부계약이 무효·취소 또는 해제된 경우 물품이 도착하지 않는 경우 할부계약 기간 중 가맹점이 부도난 경우 |
| 적용조건 | 할부거래 금액 20만원 이상, 할부기간 3개월 이상인 거래 | |
| 행사방법 | 철회·항변 요청서(신용카드 매출전표 뒷면 참조) 작성후 해당 가맹점과 카드사에 발송 | |
4.2.5 가족카드 발급
가족이 해외로 여행을 간다고 나의 카드를 주어서는 안 됩니다. 만약 해외에서 사고가 생기면 보상을 받지 못하게 됩니다.
그럴 경우, 가족카드를 발급해서 주시기 바랍니다.
본인의 신용으로 가족카드를 발급하면 하나의 계좌로 청구와 결제 가능합니다.
4.2.6 선지급포인트제도 활용
고가 물건, 예를 들면, 자동차, 가전제품, 휴대폰 등을 구입할 때 카드사가 일정한 포인트를 미리 지급해 주고 향후 카드 실적에 따라 적립되는 포인트로 갚아 나가는 거래유형입니다.
이를 잘 활용하면 고가 물건을 살 때 할인을 받는 효과가 있으나 선지급포인트가 많을수록 상환하기 위해 신용카드로 사용해야 할 금액이 크므로 조심해야 합니다. 만약 선지급포인트를 상환하지 못하면 현금 상환의무가 생기게 됩니다.
4.3 신용카드 청구대금 착오 대처법
4.3.1 일정 기간 내 이의제기
국내 사용분인 경우에는 14일 이내, 그리고 해외 사용분인 경우ㅇ는 60일 이내에 서면으로 카드사에 이의 제기 가능합니다.
4.3.2 카드사에서 조사 후 서면 통지
카드사는 고객의 이의 접수 후 카드 사용일시, 이용내역, 이용주체 등을 조사하여 결과를 서면으로 통지합니다.
4.3.3 금융감독원에 이의 제기
회원이 카드사의 조사결과에 이의가 있으면 조사결과를 통지받은 날로부터 7일 이내에 금융감독원에 조정을 요청할 수 있으며 분쟁조정이 끝날 때까지 이용대금을 지급하지 않을 수 있습니다.
만약 조정 결과 회원의 책임이라고 결정되면 이용대금이 당초 결제일에 청구된 것으로 간주해 카드사는 회원에게 지연배상금을 부담시킬 수 있습니다.
회원은 이에 불복하면 민사소송을 제기할 수 있습니다.
4.4 신용카드 포인트 활용법
신용카드는 포인트를 주는 카드와 할인 혜택을 제공하는 카드로 나뉩니다.
본인이 어느 유형의 신용카드를 발급 받을 것이지 먼저 결정해야 합니다.
포인트를 주는 신용카드를 선택했다면 다음과 같이 활용하십시오.
4.4.1 포인트의 종류
발행주체별로 볼 때
◆카드사포인트
◆OK캐시백 포인트
◆항공사 마일리지
4.4.2 포인트 쌓는 요령
◆나의 소비생활에 맞는 신용카드를 물색해서 발급
◆선택한 신용카드를 집중적으로 사용
◆포인트를 많이 적립해 주는 가맹점을 파악하여 이용
4.4.3 포인트 활용법
◆포인트 사용이 가능한 가맹점에서 현금처럼 사용
◆할인점 상품권이나 기프트카드로 교환
◆카드사의 포인트전용 쇼핑몰에서 쇼핑
◆예적금이나 펀드 등의 금융상품 가입도 가능
◆포인트를 기부하고 기부영수증을 받아 연말정산 혜택도 받을 수 있음.
국회의원이나 정당 등을 후원할 수도 있음.
◆일반적으로 포인트 유효기간은 5년입니다.
◆카드대금이 연체되어도 포인트는 적립됩니다.
카드사용이 정지되면 포인트 사용이 제한되나 카드 사용제한 사유가 소멸하면 포인트 사용도 가능합니다.
4.4.4 소멸예정 포인트 확인
카드사는 소멸예정포인트, 소멸 시기 등 포인트 소멸관련 내용을 소멸 2개월 전에 이용대금명세서를 통해 회원에게 알려드립니다.
카드사 누리집에서도 확인할 수 있으니 확인 후 미리 활용하십시오.
4.5 신용카드 분실/도난 대처법
4.5.1카드 분실/도난 시 행동
카드를 분실하거나 도난 당했을 때 즉시 해당 신용카드 회사로 이용정지 신고를 해야 합니다.
평소에 보유하고 있는 카드사의 고객 콜센터 전화번호를 별도로 보관하면 편리합니다.
4.5.2 카드 분실/도난 시 보상 금액
카드가 분실이나 도난으로 인해 부정 사용되었을 때는 회원은 카드사가 정하는 절차에 따라서 서면으로 필요한 서류를 첨부하여 보상신청을 해야합니다.
분실/도난 신고접수시점으로부터 60일 전에 발생한 제3자의 카드 부정사용금액에 대하여 회원의 고의/과실 등의 경우를 제외하고 보상을 받습니다.
4.5.3 카드 분실/도난 시 회원의 책임이 되는 경우
① 회원의 고의로 인한 부정사용의 경우
② 카드에 서명을 하지 않거나 카드의 관리소홀, 대여, 양도, 보관, 이용위임, 담보제공, 불법대출 등으로 인한 부정사용의 경우
③ 회원의 가족, 동거인(사실상의 동거인 포함)에 의한 부정사용 또는 이들에 의해 ②호와 같은 원인으로 부정사용이 발생한 경우
④ 회원이 카드의 분실·도난 사실을 인지하고도 정당한 사유없이 신고를 지연한 경우
⑤ 부정사용 피해조사를 위한 카드사의 정당한 요구에 회원이 특별한 사유없이 협조를 거부하는 경우
⑥ 카드를 이용하여 상품구매 등을 위장한 현금융통 등의 부당한 행위를 한 경우
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자료출처
- 신용카드 소비자 가이드 (신한카드) https://www.shinhancard.com/conts/person/helpdesk/qa5e/cardConsumerGuide06.jsp#consumer04
- 우리은행 고객이용가이드 대출상식